한화생명 개인연금 보험 계약 안해도 된다고?

한화생명 개인연금 보험을 들어야 하는 이유가 있나요? 아래에서 확인해봅시다.

 

 

노후준비는 어떻게 준비해야 할까요 ? 평균수명 100세 시대라는 말이 어색하지 않을 만큼 우리 사회는 빠르게 고령화 사회로 진입하고 있습니다. 현재 대한민국 국민들은 본인 스스로 노후대비를 하지 않고 있다고 합니다. 아직 먼 미래라고 생각하기 때문인데요. 하지만 초고령화 시대에서는 남 일이 아닌 바로 나의 일이라고 볼 수 있습니다. 은퇴 후 남은 삶을 행복하게 보내기 위해서는 반드시 미리 준비해야하는게 있습니다. 그것은 바로 연금인데요.

 

 

미리 준비할 필요없는 분들은 안들어도 됩니다.

 

 

만약 아직도 마땅한 계획없이 그저 막연하게만 준비하고 계신다면 앞으로는 조금 더 구체적이고 체계적으로 대비할 필요가 있을 것 같습니다. 그런 의미에서 오늘은 은퇴 후 행복한 삶을 위한 필수품인 개인연금보험에 대해서 알아보겠습니다.

 

목차

1. 연금보험 연금저축보험 차이는 ?
2. 연금보험상품 고르는 방법
3. 한화생명 e연금보험에 대해

 

 

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 연금보험 연금저축보험 차이는?

 

출처 : 카디프생명 공식홈페이지

 

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연금보험이란

연금 보험은 은퇴 후 좀 더 여유로운 생활을 하기 위해 보험료를 납입하고 노후에 약정한 일정 금액을 연금으로 지급받는 보험상품입니다. 보험으로 준비하는 연금은 2가지로 구분되는데요. 적용이율에 따라 금리 연동형 연금(시장금리 연동), 변액연금보험(투자수익 기반)이며 금리 연동형 연금에는 연금보험과 연금저축보험이 있습니다. 

 

출처 : 카디프생명 공식홈페이지

 

위 사진에서 보시다시피 개인연금이 가장 보장이 많이 된다고 볼 수 있는데요. 연금저축보험은 연간 400만 원까지 전액 세액이 공제되며 연금보험은 10년 이상 가입 시 비과세 혜택이 발생합니다.

 

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출처 : 카디프생명 공식홈페이지

 

세제혜택이 적용되는 시점의 차이

 

연금보험은 세제비적격으로 실제로 연금을 지급받는 시점에 비과세 혜택이 있다고 합니다. 그러하여 납입한 보험료를 운용한 결과로 얻은 보험차익에 대해 이자소득세가 부과되는데요. 연금보험에 대해서는 일정 요건 충족 시 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 다만, 보험료를 납입하는 중에는 세액공제 등의 혜택을 적용받을 수 없다고 합니다.

 

연금저축보험은 세제적격으로 일정 요건 충족 시 보험료를 납입하는 중에 연말정산 또는 종합소득신고 시에 세액을 공제받을 수 있다고 합니다. 다만, 실제 연금을 수령할 때는 연금소득세가 과세된다고 합니다.

 

 

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세제혜택 요건의 차이

 

연금보험은 저축성 보험으로 만기보험금 또는 해지환급금이 납입한 보험료보다 큰 경우 발생하는 보험차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

• 일시납 : 10년 이상 유지, 납입금액 1억 원 이하
• 월 적립식 : 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지, 월납 보험료 150만 원 이하
• 종신형 : 보험료 납입계약 만료 후 55세 이후부터 사망 시까지 보험금을 연금으로 수령
연금저축보험은 보험료를 최소 5년 이상 납입하고, 만 55세 이후 연금 수령 등의 조건을 충족 시 세액 공제를 받을 수 있으며, 세 법 개정 시 요건 변경이 가능하니, 잘 확인해야 합니다.
• 종합소득 1억 원(근로소득만 있는 경우 총 급여액 1.2억 원) 초과 시에는 300만 원 한도 내에서 연간 납입액의 13.2%까지(지방소득세 포함)
• 종합소득 4000만 원 초과 1억 원 이하인 경우(근로소득만 있는 경우 총 급여액 5500만 원 초과 1.2억 원 이하) 400만 원 한도 내에서 연간 납입액의 13.2%까지(지방소득세 포함)
• 종합소득 4000만 원(근로소득만 있는 경우 총 급여액 5500만 원) 이하인 경우 400만 원 한도 내에서 연간 납입액의 16.5%까지(지방소득세 포함)
• 50세 이상은 연금저축보험 세액공제 납입한도를 600만 원(퇴직연금 합산 시 900만 원까지)까지 오는 2022년까지 한시적으로 상향 조정

 

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출처 : 카디프생명 공식홈페이지

 

 

출처 : 카디프생명 공식홈페이지

연금보험과 연금저축보험, 각각 필요 대상

 

연금보험 - 세액공제 한도 초과자, 금융소득 종합과세 대상자, 주부, 학생 등에게 필요

연금저축보험 - 연말정산 또는 종합소득신고 시 세액공제 혜택을 볼 수 있는 직장인, 자영업자

 

	연금보험	연금저축보험
세제혜택시점	보험금 수령 시	보험료 납입 시
세제혜택내용	보험차익에 대한 이자소득세가 비과세 다만, 연말정산 또는 종합소득신고 시 세액공제 적용 받을 수 없음	연말정산 또는 종합신고 시 세액 공제 다만, 연금 수령 시 연금소득으로 과세
세제혜택 요건	일시납 : 10년이상 유지, 납입금액 1억원 이하 월 적립시 : 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지, 월납 보험료 150만원 이하 종신형 : 보험료 납입계약 만료 후 55세 이후부터 사망 시까지 보험금을 연금으로 수령	보험료 5년 이상 납입 만 55세 이후 연금 수령 일시금이 아닌 10년 이상 연금형태로 수령
세제혜택 요건 미충족 시	이자소득세 15.4% 발생	계약을 중도에 해지하거나 연금수령 이외의 방식으로 자금을 인출하는 경우 (연금수령한도를 초과한 인출 포함), 기타소득세 납부로 불이익이 발생
연금수령기간	만 45세 이후 연금 개시(선택가능) 종신보장	만 55세 이후

 

 

 

 

 

 

 

 연금보험상품 고르는 방법

 

 

여기서 개인연금으로 충분한 노후자금을 마련할 수 있는지에 대한 궁금증이 생깁니다. 실제로 연금보험상품 가입자 10명 중 9명이 중도해지하는 상황인데 이러한 상품 가입 실패 원인은 무엇일까요. 본 글에서는 성공적인 은퇴설계를 위해 연금보험상품 선택 시 반드시 알아야 할 사항을 설명해드리도록 하겠습니다.

 

출처 : 생명보험협회 공식홈페이지

 

우선 기본적으로 알아야 할 사항은 세제혜택 여부 확인입니다. 위 자료를 보시다시피 세액 혜택이 확대되면 가입을 할 의향이 대폭 늘어납니다. 그러므로 세액 혜택은 보험사 선정에 있어서 중요한 항목이라고 볼 수 있습니다. 그 이유는 세액공제 혜택을 받을 수 있는지 없는지에 따라 수익률 차이가 크기 때문입니다. 만약 해당된다면 연간 납입금액 400만 원 한도 내에서 13.2%(지방소득세 포함) 공제받을 수 있습니다.

 

 

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출처 : 생명보험협회 공식홈페이지

 

다음은 연금수령기간입니다. 꾸준히 모아 온 적립금을 은퇴 이후 매년 연금 형태로 나눠 받는 것이 특징인데요. 연금을 받는 방법은 크게 확정연금형, 종신연금형, 상속연금형 등이 있습니다.

 

확정연금형

확정연금형은 적립금을 일정기간 나눠 받는 방식입니다. 10년, 15년, 20년 등 수령기간을 선택할 수 있는데요. 기간이 짧을수록 매년 받는 금액은 커집니다. 기간이 정해져 있는 만큼 노후 계획을 세우긴 좋지만 이 기간이 지나면 더 이상 연금을 받지 못하는 단점이 있습니다. 예상보다 오래 살 경우 연금이 중단되는 문제가 생기므로 유의해야 합니다

종신연금형

종신연금형을 선택하면 사망할 때까지 평생 동안 연금을 받을 수 있습니다. 고령화로 인한 장수리스크에 대비할 수 있는 것이 장점입니다. 일찍 사망할 경우 연금 수령 기간이 짧아지지만 보증기간(10년, 20년 보증 등)을 설정하면 남겨진 가족이 약정기간 연금을 계속 받을 수 있습니다. 최근에는 보증기간이 100세까지 늘어난 상품도 출시되었습니다.

상속연금형

상속연금형은 생존기간 연금을 받다가 사망할 경우 적립금을 자녀에게 물려줄 수 있는 방식입니다. 원금은 그대로 두고 이자로 연금을 받는 구조이므로 매년 받는 금액은 다른 방식에 비해 상대적으로 적습니다. 연금 수령 방법은 본인의 노후계획이나 가족의 상황에 따라 선택할 수 있습니다.

짧은 기간 고액의 연금을 원한다면 '확정연금형'을, 상속을 주목적으로 한다면 '상속연금형'을 선택하는 것이 좋습니다. 하지만 평생 오래도록 적정한 노후자금을 원한다면 '종신연금형'이 가장 적합합니다. 종신연금형과 상속연금형은 생명보험사의 연금상품에만 있는데, 평균수명이 늘어나는 추세를 감안하면 평생 연금을 받을 수 있다는 점은 상당한 매력입니다.

연금 수령 방법은 보험 가입 시점부터 연금 개시 전까지 언제든지 선택할 수 있고 변경도 가능합니다. 또한 '연금 분할 선택제도'를 통해 '종신+상속' 또는 '종신+확정' 등 두 가지 형태로 나눠 선택할 수도 있습니다. 하지만 일단 연금을 받기 시작하면 연금 수령 방법을 바꿀 수 없으므로 체계적인 은퇴설계를 거친 후 본인에게 가장 적합한 방식을 선택해야 합니다.

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 한화생명 e연금보험에 대해

 

지금까지 연금보험과 연금보험 저축의 차이, 그리고 연금을 자신에게 맞게 선택하는 방법까지 알아보았는데요. 수많은 보험사의 상품 중 한화생명 e연금보험에 대해 소개해드리고자 합니다.

 

출처 : 한화생명 공식홈페이지

첫 번째로는 원금보장입니다. 한 달 이상 유지만 한다면 1개월부터 환급률이 100프로이며 1년은 100.7% 5년 차는 101.9% 20년 차에는 122.9%입니다. 보험을 들게 되면 도중 해지 시 원금보장이 없을까 걱정이 되는데요. 한화생명 e연금보험은 1개월만 유지한다면 언제든 해지하여도 100프로 환급이 된다니 정말 좋은 항목입니다.

 

 

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출처 : 한화생명 공식홈페이지

두 번째는 10년 이상 유지하면 100% 비과세 혜택이 있습니다. 연금보험과 저축보험은 앞서 설명드린 것처럼 차이는 있지만 분명한 혜택이 존재합니다.

 

 

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출처 : 한화생명 공식홈페이지

그리고 연금이자소득에 대한 세금을 15.4% 면제받을 수 있다고 합니다. 40세 남자/ 종신(10년 보증)/ 60세 연금개시/ 20년 납부/ 월 보험료 30만 원이라고 가정하였을 때 이자로 발생하는 1,652만 원에서 15.4%인 254만 원을 세금으로 내지 않고 모두 수령할 수 있다는 의미입니다.

 

 

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출처: 한화생명 공식홈페이지

세 번째는 관리할수록 불어나는 미래의 월급인데요. 2021년 11월 기준 국민연금만 가입하였을 때 평균 수령액은 50만 2천 원입니다. 하지만 갈수록 늘어나는 물가에 턱없이 부족하다고 볼 수 있을 것 같습니다. 개인연금을 추가하였을 시에는 월평균 50만원에 퇴직연금, 연금보험까지 합하였을때 월 평균 165만 원을 수령할 수 있다고 합니다. 노후를 위해서라면 끌리지 않을 수 없는 항목입니다.

 

 

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출처 :한화생명 공식홈페이지

 

추천 플랜도 있다고 하니 너무 복잡하게 느껴질 시에는 추천 플랜을 따라 가입하는 것도 나쁘지 않을 것 같습니다.

 

 

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출처 : 한화생명 공식홈페이지

네 번째는 상황에 맞게 다양한 방식으로 수령입니다. 앞서 말씀드렸던 나에게 맞는 수령방법을 소개해드렸는데요. 다양한 방법이 존재한다고 하지만 가입 당시에는 나에게 어떤 것이 맞을지 판단이 잘 되지 않을 수 있습니다. 한화생명 e연금보험은 가입 시에는 평생 받는 종신연금형으로 하더라도 연금개시 전에 확정기간형 또는 상속연금형으로 변경할 수 있다고 합니다. 연금개시 전에 상황이 달라질 수 있으니 변경이 가능한 사항이 있다는 것은 아주 매력적이라고 봅니다.

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연금보험과 연금저축보험의 차이, 선택 방법과 보험상품까지 보고 나니 정말 나에게 연금보험이 필요하다는 것이 느껴지는데요. 지금 직장을 잘 다니고 있다고 해도 어떠한 이유로 인해 경제활동이 어려워지거나 넉넉했던 목돈이 나가는 일은 반드시 생길 수 있습니다. 평안한 노후를 보내기 위해서는 개인연금 하나 정도는 가입을 해두어야 마음이 든든할 듯싶습니다. 글을 잘 읽어보시고 나에게 맞는 상품을 잘 선택하시길 바랍니다.

 

 

 

추가로 잘나가는 노후를 도와주는 정보들입니다.

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